我们也看到越来越多人买车，还有很多融资，房贷、车贷也是美国金融市场上看到的最标准化的两款产品，是可以被资产证券化的。过去只能全款买车，在传统的大企业中，股份制银行的生存空间也不是那么大，所以切入到相对标准化市场，但是依然服务的是标准化的新车，相对来说获客成本是通过4S店，成本比较低，另外风险也相对可控。

王维嘉：你们公司最主要的贷款类型，占比最高的前三位是什么？

许剑文：我们是基于TOC的服务，我们现在做的核心是小微。

王维嘉：给企业，不给个人贷？

许剑文：企业是一个非常大的市场，但是基于目前TOC市场是最缺乏金融服务的。刚才说传统的房贷市场，标准化的银行做，不标准的银行不做。车贷也一样，如果二手车到银行借，我可以说没有银行做这个业务。我们刚才看到的中国现在库存的车有一个多亿，但是当你拿车去做抵押的时候，银行的获客成本高，风险不可控。

你已经拿到红本房或者车证的客户可以跟我们借钱融资。第三是消费信用贷款，银行的服务就更弱。在TOC的金融市场上，我们看到传统的金融业服务是非常匮乏的，这有几个原因。第一个是国内的金融机构比较少，没有办法，这是牌照制的。美国有上万家银行，所以他们的金融需求几乎可以达到百分之百满足的，一个是竞争少，第二个是我们的征信体系建设不完善。中国12亿人，有征信记录的也就3亿多，那剩下的人呢？剩下的人难道没有金融需求吗？这是不现实的。所以说空白是非常大的，在房贷、车贷、信用贷这三大市场，银行服务的是标准化的，没有个性化的。这么大的空间，所以存在这么多的公司。

对人人聚财来说怎么做？国内的征信体系不完善，必然带来纯粹的通过互联网给个人借贷的时候没有办法了解这个客户的征信状况，他是讲信用还是不讲信用搞不清楚。客户如果不还钱，没办法，网上只能打电话，要不回来钱，必须通过落地的催收机构对客户形成更有力的约束。这就是有很多的工作需要落地，这个没有办法。我们也希望征信完善，我们通过互联网来做，它就成本更低，效率更高，可以服务的人更多，借款人的融资成本也更低了。还有一个基础设施不完备的，我们的物权登记制度有问题，房产抵押必须到全国各地落地的房管局、车管所办理，不能说网络上一站式解决。甚至我们在各地开展业务的时候会存在一个问题，有的地方说可以抵押给银行，有的说可以抵押给典当行，可以抵押给个人，各地的政策也是参差不齐的。人人聚财做的是基于TOC的互联网金融服务，我们是通过落地的风险控制手段，再加上通过互联网数据收集，包括反欺诈做二次大数据的风控，对客户做更全面的风险把控。这样才能把客户服务好。

王维嘉：中国这么多的P2P，有没有没有线下服务的？有没有这样你们这样的P2P公司完全在线上的？

许剑文：我们有一些同行做尝试，但是从我了解的情况来看尝试的效果不容乐观。

王维嘉：那美国呢？

许剑文：美国成功最核心的是征信比较完善，每一个人都有一个征信的评分，他通过征信评分，再通过获取互联网数据，对客户做一个更精准的风险判断。所以他通过互联网更高效地解决了这个问题。在中国，第一个问题不是更高效的问题，而是解决用户根本没有满足的需求，先解决痛点，然后再提高效率，这是中国的现实环境。

王维嘉：假设我是银行的话我就踏实多了，要颠覆我还早着呢。今天因为时间的关系，其实本来还有几个问题要讨论的，但是时间基本到了，我想还是能够开放给听众，因为今天来的听众比较多，我们开放两个问题给下面，看看大家有什么问题。

提问：我给这个会泼点冷水，这个会的短板，互联网和医疗很弱。

王维嘉：好，您的观点清楚了，我们这次会互联网医疗讨论得比较少，您的问题呢？

提问：我用两句话归纳一下原因。

王维嘉：因为我们今天主要是请嘉宾来谈，如果大家都要发言的话没有时间，谢谢，我们下一个问题。

提问：请康总回答一下上面的问题，您刚才讲到垂直的市场其实是很大的，有上千亿。

康敬伟：10万亿人民币，中国300万家企业的企业采购每年是10万亿人民币。

提问：这样的市场非常大，我想没有任何一个企业看不上，您刚才讲BAT看不上，刚才这位提出的观点可能是因为他们的专业度不够，您刚才讲化工这种专业度是很高的行业，是不是因为这个原因，他们没有进入到这里面的竞争呢？

康敬伟：对的，我们认为对产业互联网来讲，如果你只是有互联网的基因，做产业互联网还是不够的。我们认为做产业互联网一定是O2O的，一定要有行业的知识和积累，再配合互联网的思维和模式，合在一起才有可能在一个垂直的行业做出一家像BAT一样的产业互联网公司，这是我的观点，谢谢！

提问：我想问一下张宏江先生，因为金山是做传统软件的，雷军是从金山出去做了互联网，但是他已经赚得盆满钵满了，请问金山在互联网上有什么规划吗？

王维嘉：这个问题我觉得已经回答过了。

张宏江：对，我刚才已经回答过了，我们所有的业务都到移动互联网上来了，无论是安全还是办公，我趁机打一个广告，我们的办公半年前推出安卓版，我们的下载量和月活量也是安卓办公软件的第一，虽然还没有进入收费的状态。我们的手游也出来了，也是转到移动互联网。我们的金山云从出身的第一天起就是为移动互联网用户提供云服务。用手机上工具类的应用搭起了一个手机上的应用平台，用手游进入了游戏互联网时代，办公我们正在探讨，已经发布的安卓上的办公，正在我们探讨新的移动办公的方式，到底移动办公方式是原来PC端上的，还是微信，还是短信，我们正在探讨新的办公方式。云这块就非常清晰了，这块会带来云计算非常快速的发展，云的市场是非常大的。